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远超高利贷的暴利现金贷疯长背后藏着哪些风险0-【新闻】

发布时间:2021-04-05 17:59:58 阅读: 来源:缝纫机厂家

文/雪山小狐

来源:侠客岛

一家公司,从成立到赴美上市成为中国年度最大IPO,用了三年时间;从亏损2.33个亿到盈利9.74个亿,只用了两年时间;上市首日股价就暴涨21.58%,市值一度达百亿美元,超过国内一半的银行类上市公司。

还是这家公司,在上市第一天就被爆财务作假;上市一周,股价跌破发行价。

大家可能已经知道,这家公司有着过山车式表现的企业,就是趣店。而它所在的行业——现金贷,最近同样深陷舆论风暴。

一方面,作为一种线上的短期、小额借贷平台,现金贷在蓝领、学生等群体中十分火爆,被多方认为是一种金融创新。但另一方面,最近,由于暴力催债、高利贷等一系列负面新闻事件,不仅网友批评其“嗜血”,就连新华社、《人民日报》等央媒也刊文,质疑其到底是“现金贷”还是“陷阱贷”。

事实上,就在10月28日,央行相关负责人已经公开表示,包括现金贷在内的所有业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。

现金贷为什么能引起这么大的关注?这背后又有什么玄机?

火爆

不可否认的是,过去一两年来,现金贷非常火爆。业内人士保守估计,目前其市场规模已达万亿人民币。

从事为网贷平台输送广告、流量业务多年的李永庆,对现金贷非常熟悉。据他说:“一般放贷规模在30亿/月的企业,净利润都是以亿论的。去年有的现金贷公司,光交税就交了一个亿,CEO年终分红多达10亿。”

趣店CEO罗敏在签约

最典型的例子,是行业内某明星企业,凭借一款现金贷产品,2016年度净利润达到11270.70万元,同比增长1640.1%,就在2015年,该公司净利润还为-731.8万元。是的,仅现金贷一款产品就让这家公司的利润迅速转正。

同样很有冲击力的,还有惊人的贷款利率。有第三方公司做过调查,目前中国的现金贷项目,平均年化利率高达200%。当然,再往上,400%,500%,甚至1000%也并不罕见。

这么暴利,想要进来的企业必然很多。像腾讯、百度这样本身涉足金融的流量巨头就不用说了,最近,就连今日头条、聚美优品、办公软件WPS、陌陌这些看起来跟金融毫无业务联系的企业也纷纷入局。

今年以来,业内比较受关注的大企业,包括信而富、趣店、拍拍贷等,都纷纷踏上了上市之路。而最近,又一位主营现金贷业务的互联网金融企业融360,也向SEC(美国证券交易委员会)递交了招股书。

不知名的小项目则更多。保守估计,目前国内的现金贷平台至少有上万个。为什么会这么多呢?因为做这行的门槛实在太低了,用李永庆的话来说,十来个人,一套设备,百万本金,就能成一个项目。平台不重要,关键是流量。流量大,微信公众号也可以放贷。

需求

归根结底,现金贷到底指什么?又是怎么发展成如此火爆之势的?

跟此前我们经常听到的网贷、消费贷、信用卡不一样,一般意义上理解的现金贷,是一种短期、小额、即时的线上借贷平台。它有这么几个特点:第一、不进征信系统,说白了,你有没有足够的还款能力,借钱去干嘛,平台很难获知;第二、借贷金额一般都比较小,以1000元到2000元居多;第三、审核迅速,一般次日甚至当日就能拿到借款。

说到这里,我们似乎可以勾勒出一些非常经典的场景:初入职场的小红急需一只拿得出手的包包;刚换工作外卖小哥急需一辆送餐的电动车;大三的小张看上了一个新款游戏皮肤……

他们都有一个共同的特点:有消费需求,但当下经济能力一般。

有第三方机构做过类似的调查,这群人主要包括:三四线城市的低收入人群;二线城市以上的外来务工人员(基础服务业、制造业等);毕业两年内的学生(低收入白领、蓝领等)。

他们中,80%的客户在生活中平均2个月借一次钱,收入水平低于5000元/月。70%的客户一年中超过3次迟发工资,有借款需求。

也正是由于这样的生存状态和不被征信系统接纳的身份,他们是被传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群。

对于这群人来说,被银行拒之门外是普遍现状,毕竟银行也需要考虑风控和成本,而他们的还款能力和还款欲望确实有待考究。寻求亲戚和朋友的支援,又常常让他们觉得难以启齿。于是,现金贷常常会成为他们有应急借贷需求时的第一选择。

问题

但问题是,银行不愿意介入的这块市场,普通民企介入,怎么就能牟取如此的“暴利”呢?

野蛮生长的背后,往往是说不清道不明的巨大“灰色”地带。

在对现金贷的讨伐声中,“裸贷”和暴力催债高居榜首。去年下半年的校园“裸贷”事件,大家应该还记得。很多企业在学校附近打出各类广告,刺激学生的非理性消费欲望。不少女生为买奢侈品、新款手机,以“裸持”(裸露身体手持身份证,然后自拍)的形式留下照片作为抵押,最后深陷债务和名誉危机。

某现金贷公司的广告

彼时,“10G女生裸贷照外泄”一事,更是震惊全社会。

而这个月月初,杭州某高校又发生一起恶性暴力催收事件,借款者杨某由于无法按时还钱,被借款中介四人非法拘禁将近一周,期间遭遇多次殴打。

当然,在这一野蛮现象的背后,更值得关注的,是其过高的借贷利率。

前面已经提到过,行业的平均实际年化利率高达200%,更甚者,高达1000%,而这早已经越过了监管红线。

是的,尽管此前,最高法院已经明确下过文件,对民间借贷利率划定了36%的红线,年利率超过36%以上的借贷,超过部分法院将认定无效。但企业总有自己的办法,增加所谓“服务费”、“管理费”就是最惯用的一个手段。

打个比方,用户在某平台借1000块,年化利率只有360元,但每周的服务费却可能高达50块。这么算下来,年化利率就近300%了。另外在部分平台,服务费还会随着借款额的增加而增加。

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